Home Hypotheken Nieuws Branchedeskundigen twijfelen over invoeren strengere regels hypotheken

Branchedeskundigen twijfelen over invoeren strengere regels hypotheken

Het aanscherpen van de regels voor het verstrekken van een hypotheek is een goede zaak. Maar het moment voor deze verscherpte regels komt volgens sommige deskundigen wel ongelukkig. Woensdagochtend kwam dat naar voren in een hoorzitting in de Tweede Kamer over de nieuwe gedragscode voor de verlening van hypotheken die de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) zijn overeengekomen.

Slechte woningmarkt
 
De aangescherpte regels, die zijn ingegeven door de financiële crisis, worden per 1 augustus van dit jaar van kracht. Tijdens de crisis bleek dat voornamelijk in het buitenland veel hypotheken te lichtzinnig zijn verstrekt. De belangrijkste wijzigingen zijn dat maximaal 110% in plaats van 120% van de waarde van een huis mag worden geleend. Daarnaast moet ten minste 50% van een lening moet worden afgelost. De financiële specialisten in de Tweede Kamer wilden van de deskundigen vooral weten wat de effecten van striktere regels zullen zijn op de slechte woningmarkt. Hierover liepen de meningen uiteen.

Eerste aanzet
 
Jan Molenaar van de Rabobank en Job Swank van De Nederlandsche Bank (DNB) geven aan dat er nauwelijks of geen effect zal zijn op de huizenprijzen. Swank benadrukt dat bijna 80% van de woningen wordt gekocht met een Nationale Hypotheekgarantie (NHG). Hiervoor geldt al een maximum van 112% van de waarde van de woning. Tevens noemde hij de code een heel bescheiden ingreep en slechts een eerste aanzet om de Nederlandse woningmarkt te hervormen.

Molenaar juicht de strengere regels toe. De nieuwe regels veranderen volgens hem weinig aan de mogelijkheden voor consumenten om een hypothecaire lening af te sluiten. Hier is natuurlijk niet veel mis mee, stelde hij. Maar de belangrijkste zorg van de Rabobank, de grootste hypotheekverstrekker van Nederland, is de restschuld waarmee woningbezitters vanaf 2031 blijven zitten als de huizenprijzen onvoldoende stijgen. In 2031 vervalt namelijk voor veel Nederlandse huizenbezitters de aftrekbaarheid van de hypotheekrente (de rente is namelijk maximaal 30 jaar aftrekbaar). Overigens kan de aflossing ook in de vorm van een spaarhypotheek, zodat tijdens deze 30 jaar volledig kan worden geprofiteerd van de hypotheekrenteaftrek.

Beleid AFM

In de code voor hypothecaire financiering kan gemotiveerd worden afgeweken van deze regels. Uit vrees voor boetes van het AFM zullen banken echter terughoudend zijn om dat te doen, zegt Ger Hukker van makelaarsvereniging NVM. Meer maatwerk in de advisering kan zorgen dat dit zonder misbruik mogelijk is. In het verleden was namelijk 30% van de hypotheken maatwerken nu is dat minder 5%

Niet het juiste moment

Ook volgens de hoogleraar Peter Boelhouwer is een ingrijpende hervorming in de hypotheekmarkt noodzakelijk. Maar de strengere code komt niet op het juiste moment, zegt hij. Dit komt omdat de rente loopt op, de koopkracht daalt en de subsidie voor starters op de woningmarkt is afgeschaft. Boelhouwer pleit daarom voor gerichte maatregelen om starters te helpen. Hiermee wordt voorkomen dat de woningmarkt helemaal op slot gaat. De hoogleraar geeft ook aan dat de nieuwe regels het voor ouderen onmogelijk maakt om "hun huis op te eten" door een aflossingsvrije hypotheek. Eventuele maatwerk advisering van de banken bij de verstrekking van hypotheken kan daarvoor een oplossing bieden.